融之家CTO罗璇滨：用技术服务“被遗忘”的人群

近日，融之家旗下主力产品借点钱APP完成新一轮迭代，实现数亿级别用户实时在线借款服务。具体来说，用户检索与筛选效率如产品搜索时间、筛选结果响应时间、产品匹配精准度都有了不同程度的改进。

此次产品迭代无论对于平台2000万用户来说，还是对合作信贷机构来说，都是一大好消息。产品迭代一方面可以为用户提供更高成功率、低资金成本、高授信额度的个性化推荐贷款方案，也可以满足平台上合作机构寻找匹配程度高、资质优良的借款用户。

过去的几年里，消费金融以平均每年20%以上的速度增长，成为了时下经济发展大势。随着居民消费升级和互联网金融的快速崛起，消费信贷市场竞争也逐渐白热化，包括传统银行在内的金融机构也积极布局消费信贷业务，各大市场参与者也不得不正视游离于传统银行视线之外的“信用白户”。

重拾并服务好被遗忘的中低收入群体的借贷需求，让市场正视并主动服务海量普通借贷用户，是融之家成立的初衷，更是普惠金融的应有之义。

融之家作为国内第一家互联网贷款搜索平台，通过连接借款人与信贷机构，实现借款人评估与推荐秒级服务，平均为每位借款人至少节省3个小时，帮助借款人提升贷款成功率68%以上，降低贷款时间成本80%左右。

每一次不断缩短的借贷审核时间，每一个新增的个性化产品筛选按钮，背后都离不开一个强大的技术研发团队的支撑。

“通过我们的个性化智能搜索引擎，给用户匹配到最合适、最容易、最快速借到钱的产品，这是融之家最核心的技术，”融之家CTO罗璇滨说，也正是依靠这些智能化撮合技术，让借款人能在自己的平台上以最快速度借到钱。

所谓互联网贷款搜索服务平台，融之家的定位就是要区别于各类消费信贷机构，保持独立第三方身份，在业务开展中保证“三个坚持”：不开发金融产品，不募集资金，不发放贷款。仅仅利用团队大数据技术优势，从大量历史数据和用户数据中构建贷款通过率预测模型，对用户进行个性化的精准贷款产品实时推荐。

融之家技术研发团队核心成员，中为CTO罗璇滨

面对海量用户的个性化需求，如何区分需求真实性，如何判定需求优先级，都是融之家团队需要去挖掘的信息。

“平台首先要解决的是放贷时效问题，”融之家CTO罗璇滨表示，当一个人急需资金周转的时候，却因风险上浮而被待以更为苛刻的审核标准，对普通借款用户就是不公平的，而打破这种差别对待，需要技术团队对用户真实需求及还款能力做一道前置风控。

将借贷机构数据和平台自身数据进行交互，了解各机构的放款率，与平台借款用户属性的匹配度，针对不同类别的借款人，平台提供智能化的撮合，提供个性化的产品推荐，将平均放贷速度在10分钟内。

“其次要解决的是怎么为每个用户提供个性化服务，”罗璇滨告诉记者，借点钱APP会推荐给每一个用户比较容易获批的借贷产品，具体参数包括借款申请条件、审核流程、借款金额、借款周期、放款时间、逾期处罚等，确保任何一个用户都可以有产品可以选。

截至今年7月初，借点钱APP借款申请笔数已超50万次，累计注册用户2000万，月撮合交易金额15亿元。阶段性成果背后，平台运行压力同样倍增，如何保持后台系统稳定性问题，确保各项服务的顺畅进行，是融之家研发团队一刻不敢松懈的问题。

据了解，融之家目前拥有贷款信息管理系统、贷款智能搜索推荐引擎、大规模数据采集系统、用户画像系统、开放数据平台&实时计算引擎五大系统。五大系统更像是团队的一颗“定海神针”，确保平台在面对各种突发问题是，可以运行无忧。

招银前海统计数据显示，2016年中国社会消费品零售总额达33.23万亿元，同比增长10.43%，明显高于GDP约7%的增速。最终消费对经济的贡献率达到64.6%，比2014年大幅度提高了15.8个百分点，消费已然成为我国经济增长的第一驱动力，未来机构竞争与市场淘汰趋势将更加激烈。

对于该领域的火热现象，罗璇滨认为，行业发展避免不了正面竞争，但长期发展还是要坚持差异化路线，连接只是平台发展的第一步，后续将在“大数据”、“机器学习”、“人工智能”、“用户体验”寻求更多突破。